結婚成家意味著“一人吃飽全家不餓”的日子已經結束，供房、買車、準備孕育小寶寶……一系列的人生大事擺在面前，年輕夫婦們更需要提高理財能力。新人們何不趁此機會，大秀一番自己的理財功底，打響婚前第一炮呢？從現在起，學好理財，讓婚姻“十全十美”。

案例：積蓄十萬，月入八千

十一黃金周，張先生與田小姐步入新婚殿堂。

張先生在一家企業擔任營銷部門主管，月稅后收入5000元左右；田小姐是一家事業單位的工作人員，月稅后收入約3000元左右，雙方年終稅后獎金共計約3000元。夫妻雙方月主要開支用于償還房貸、車貸、日常消費和應酬，共計4500元。新婚伊始，家庭積蓄10萬元，希望盡早生育小寶寶。

根據張先生的資產狀況和風險屬性，銀行專家認為，對于張先生這種“風險厭惡型”的家庭，要提高他們參與市場博弈的意識。

1.用“薪”理財，長期投資。上班族的張先生夫婦工作繁忙，沒有時間、精力來自行打理資產，因此建議參與基金定額定投，用“薪”理財。由于兩人希望盡早養育小寶寶，因此以后在日常開支方面會增加一定支出。

2.樹立科學合理的理財觀。理財師建議張先生隨時與他們溝通，在他們的幫助之下及時調控理財策略，順應形勢變化，正確認知風險屬性，實現快樂理財、快樂生活。

3.儲蓄存款，靈活自如，2萬元用于儲蓄存款。目前張先生全家月消費達到4000—5000元，建議保留2萬元用于儲蓄存款，以備急時所需。

4.“保”駕護航，每年支付1萬元的保險費用。

5.雖然張先生夫婦屬于“風險厭惡型”，但是鑒于張先生家庭處于“筑巢期”，財務生命周期正處于上升階段，可適當配置積極成長類股票型基金，如中銀增長等，把資金交由專業人士投資，既省心，又有效參與到資本市場，在承受一定風險的前提下，追求資本成長收益。另外可購買銀行人民幣理財產品，既降低風險，又分享中度投資收益。10萬元建議5萬元投資股票型基金、5萬元投資銀行人民幣理財產品。

花銷：理清收支，做好規劃

從婚前的“由我做主”到婚后“有你有我”，夫妻的理財應當是尋求婚姻生活和諧的重要一課，缺乏對理財觀念的溝通和相互認同，容易引發爭端。

通常新婚族在購置、裝修完婚房和婚禮用品后一般“所剩無幾”，那些有貸款或者收入不穩定的年輕人更要及早在財務上進行規劃。尤其是經濟基礎不牢的年輕小夫妻更是應當從財富管理開始，本著“建立理財大計，用錢量入為出”的原則為婚后理財開個好頭。新婚夫婦在制定規劃時應在綜合考慮家庭收入、支出現狀的基礎上做好收支預算并定下目標。此外，有一定能力的新婚夫妻有必要盡早通過保險、定投等形式為今后留有保障。

新婚夫妻應該把過去個人理財的觀念轉變為家庭理財，也就是把雙方的收入和支出均進行合理的安排和使用。在進行計劃之前，兩人要先清點共同的財產，這樣才能將下一步的理財做到有的放矢。

專家認為，在整合財產后，夫妻二人即可重新制訂家庭的開銷和投資規劃。

此外，孩子的教育金可以通過諸如基金定投這樣的方式做準備。此外，疾病險、意外險等保障類險種也是應該重點考慮的，保額以年收入的5至10倍再加上家庭的負債和貸款來確定，而保費支出則不應超過家庭一個月的收入所得。

投資：保持理性，生財有道

30歲的新娘肖小姐是某知名企業職員，如今家庭總收入達萬元。家里的大小事情，肖小姐都一個人張羅，買房、裝修、買車，接著又張羅存更多的錢，雖然兩人收入還可以，但是每月房貸和養車也花掉一半了，因為準備明年生孩子，所以要儲蓄更多的“育兒基金”，雙方父母年紀大了，萬一生病，需要存錢備不時之需。

滿腦子家庭計劃的肖小姐活得一點也不輕松，平時也很簡樸，絕不亂花錢。為了更好地學會理財，肖小姐拜一位銀行工作的好朋友為師，“理財師朋友建議，像我這樣收入穩定的家庭，可以計算出平時每月的固定開支，存款里預留出4-6個月的機動資金做日常開支即可，剩余的錢則按照一定比例，一部分存定期，一部分買保險，一部分買比較穩妥的基金。”她介紹道。

當然要分析市場，要有投資眼光，而且要適當分散風險。儲蓄和投資計劃，一般普通人會選擇儲蓄的積累財富方式，其實，保險一些的儲蓄方式還有購買債券、保險和收藏珍貴物品等。專家還建議投資一定要根據自己的實際情況來確定，投資之前一定要有較為深入的考察，否則，盲目的投資只能讓你的財產受損。

保險：切莫沖動，

以防“險奴”

近年來，人們的投保意識逐步提高。理財專家提醒說，有投保意識是件好事，但千萬不可盲目投保，新婚夫婦更需謹慎，一定要避免在成為房奴、車奴和卡奴之后再淪為“險奴”。

針對圍繞結婚大做營銷的保險產品，中國平安保險公司一理財師建議，對處于初創期的家庭而言，新婚家庭的財務通常處在打基礎階段，在保險方面應該量入為出，切忌沖動投保和盲目退保。

針對新婚家庭房貸和車貸等負債劇增的情況，新人可以先考慮為家里的經濟支柱上一份保險。否則，經濟支柱一旦發生疾病和意外等風險，對家庭經濟會造成毀滅性打擊。

這里有個竅門。理財師建議，新人可以考慮配置同等保險金額的壽險產品以轉嫁風險。例如，家里的貸款是30萬元，那么應該把保險的保額設為30萬元，并且被保險人應該為還貸的一方。這樣，萬一日后出險，另一方就具有了還貸的能力。

此外，如果在婚后一兩年內就有孕育寶寶的計劃，建議妻子盡早購買含有妊娠期和新生兒保障的“母嬰保險”產品。

結婚后，新婚初期家庭收入仍處于上升階段，但是經濟尚不寬裕，所以沒有必要這么急就開始為養老金做準備。理財師李芳認為，此時家庭可以考慮購買一些人身意外險、重疾險、附加醫療險，因為這些保險不僅早準備比較劃算，而且還可以適當增加家庭風險保障。

如果家庭收入不是很高，可以考慮購買費率低廉的消費型定期壽險，滿足特定時期的保障需求。以新華定期壽險A款為例，30歲的男性選擇20年的保險期限，交費期20年，每年只需交500元保費，就能得到20萬元的保額。等到家庭經濟條件寬裕之后，再及時增加終身壽險或兩全保險以及健康險等，從而完善家庭保障。