有句廣告語說得好：“只買對的不買貴的。”它簡潔明了地道出了購物的真諦，就是說人們在購物時只有適合自己的才是最好的。同樣，這句話用來指導人們購買保險也是非常適合的。面對當前保險市場上琳瑯滿目的保險產品，如何購買對于投保人來說還真是件麻煩事。其實在這個生存壓力日益增大，潛伏危機日趨增多的轉型社會，作為一個家庭慎重購買保險不失為一種緩解生存壓力，轉嫁家庭危機的上上之策。可以說，保險就是現代家庭理財的安全帶，但是如何系好這根安全帶及其 松緊程度，卻關系到家庭理財的成敗。

審時度勢，制定適合不同人生階段的保險方案

不同年齡段的人有不同的保險需求，沒有一個保障方案適用于所有的人和家庭，但是沒有保險方案的家庭卻是理財的大忌。如何依人生階段來安排適當的保險呢？

一是初入社會的青年人。剛剛從學校踏入社會，工資收入不一定高，但是更應該想辦法進行保險，免得發生意外時連累家里親人。這個階段建議購買低費率、高保障的定期保險、附加意外傷害保險、失能保險以及健康保險。

二是剛剛組建的家庭。這個階段應以加重家庭主要收入者的保障為優先考量。若是雙薪家庭，最好夫妻二人都有一份終身壽險作為保障。由于撫養小孩的花費將與日俱增，因此若經濟能力許可，還可考慮購買子女教育保險，藉由保險制度來準備未來子女教育的經費。

三是中年家庭。人到中年萬事忙，在這個階段應以退休養老為主要理財目標。保險的安排可以降低身故保障的部分，而加強晚年生活費用的籌措，因此這個階段應考慮儲蓄型的養老保險或是年金保險。

每個人生階段中，都會面臨保障需求不同的變化，因此，充分了解自身的需求、多方收集資料、參考專家的建議，如此才能規劃出適合自己的保險。

另外，對于孩子的保費不宜過多，這是因為家庭經濟狀況是孩子投保的唯一依據，父母疼愛自己的孩子，給孩子準備一些保障應該得到鼓勵，但不應超過現實的承受力。每年為孩子投保的保費以不超過家長的為宜，如果一時籌措不開，記住一點，就以大人的為主。少兒險交費期應集中在孩子未成年之前，所以交費期不宜過長。等孩子長大成人之后，讓他自己選擇合適的保險投資。在具體的險種中，應該以保障型與投資回報型的相互配合為主。父母最牽掛的往往是孩子的健康，疾病、意外傷害會給一個家庭帶來很大的被動，所以住院、醫療方面的保障必不可少。此外，為了孩子能夠順利成長，教育金和兼顧養老類型的險種應作為重點考慮。

重視保障，莫為眼前蠅頭小利蒙住雙眼

在中國人的個人金融領域，目前只有投資，而缺乏理財。當前的個人投資者更多的只是埋頭投資，不顧一切的追求利潤，而沒有對風險、收益、資源、目標進行符合自身實際的綜合規劃與管理，因而無法獲得穩定的資產收益，在購買保險時同樣會出現這樣的狀況。

很多人對保險有不正當的認識，就是把保險主要作為投資工具，而忽視保障作用。如果缺少保障型險種的話，家庭收入創造者一旦出現傷病死亡，家庭經濟就會崩潰，買房、留學等夢想就無從實現，貸款買的房子也可能被銀行收回，可謂雪上加霜。

不管你是要買人身意外、醫療、住院、重病、養老等險種中的哪一種，要明白一個最基本的道理就是重視保障，不要被眼前返利的蠅頭小利蒙住了雙眼。平時，我們對意外都會心存僥幸，認為與己無關，因而只重視哪些返利或部分返利的險種，如各種分紅險，而在各種旨在保障的險種上投資較少。但是返利或部分返還紅利的各種險種其保費在不發生意外的情況下是不能返還的。對此，如果大家買保險，一定要先為自己提供保障，只有在生命得到充分保障的前提下考慮購買投資險才更合理。不然，一旦出現意外，就只能是自己扛了。

比較價格，適合自己的保險才是最好的

保險價格的比較可以說是一個很復雜的問題，如何通過比較選擇適合自己的險種呢？應當注意以下一些事項。

產品本身要具有可比性，這是事物比較的一個最基本的原則。你很難說蘋果的價格貴還是荔枝的價格貴，因為它們是兩種不同的水果，具有不同的營養價值和效用。保險產品也是一樣，不同的險種有不同的價格。例如你拿某一家公司終身壽險產品的價格和另一家公司定期壽險產品的價格比較，就很難說明問題。

聯系保險合同中的除外責任條款來比較，即使是同一險種，同一價格，但除外責任的范圍不同，可以說價格也就不同。比如說，甲乙兩家公司都出售防盜保險，其價格從表面看也是一樣的，但甲公司的除外責任比乙公司要多，這意味著甲公司的責任范圍要比乙公司小，那么在實際上，甲公司的價格與乙公司相比較來說就是高的了。

考慮公司的財務狀況和服務質量。比如，某一公司的某一產品價格較另一家公司的同類產品價格低，但僅有這一個指標，并不能保證購買前一家公司的產品就合算。如果它的財務狀況不好，或者服務質量差，那么，即使價格低廉，最終投保人還是會吃虧的。