分宜縣消費(fèi)貸款的現(xiàn)狀與對(duì)策 梁雪冬 進(jìn)入二十一世紀(jì)，我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展也翻開(kāi)了一個(gè)新篇章。商業(yè)銀行紛紛從以公司業(yè)務(wù)為主，轉(zhuǎn)向公司業(yè)務(wù)與對(duì)私業(yè)務(wù)并重發(fā)展，并提出“大零售”的發(fā)展戰(zhàn)略，這使得消費(fèi)貸款出現(xiàn)了一個(gè)全新的發(fā)展態(tài)勢(shì)，一舉成為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中的一個(gè)新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。
分宜縣雖曾為我省工業(yè)調(diào)度縣，工業(yè)基礎(chǔ)較好，因均屬中小型企業(yè)，隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，企業(yè)經(jīng)營(yíng)舉步為艱，瀕臨破產(chǎn)，銀行大量貸款變成不良，使得各商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量惡化，虧損嚴(yán)重，其生存環(huán)境和資產(chǎn)業(yè)務(wù)拓展空間越來(lái)越狹小。為生存，各商業(yè)銀行只好撤并機(jī)構(gòu)，減員增效。
而要從根本上提高資產(chǎn)質(zhì)量，又必須做大、做優(yōu)資產(chǎn)，在面對(duì)公司業(yè)務(wù)發(fā)展空間極度縮小的情況下，大力拓展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)就成為各商業(yè)銀行的生死存亡關(guān)鍵所在。截止2004年6月30日，分宜縣消費(fèi)貸款余額為9119萬(wàn)元，2002年比2001年增長(zhǎng)57.25%，2003年比2002年增長(zhǎng)59.85%，2004年上半年比去年全年增長(zhǎng)53.39%，單純從增長(zhǎng)速度上看，可以說(shuō)是與事俱進(jìn)，但認(rèn)真分析，我縣目前消費(fèi)貸款存在許多不足，具體表現(xiàn)如下：
1、授信總量較小，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單
一、風(fēng)險(xiǎn)隱患較大。分宜縣消費(fèi)貸款近幾年發(fā)展較快，但總量較小，從2001年到2004年上半年，貸款余額分別為2365萬(wàn)元、3179萬(wàn)元、5945萬(wàn)元、9119萬(wàn)元，分別占當(dāng)時(shí)各項(xiàng)貸款余額的4.7%、6.2%、7.6%、10.2%， 比例偏低，與居民消費(fèi)信貸需求相比，仍有較大發(fā)展空間。
從貸款品種分析，分宜縣消費(fèi)貸款主要集中在個(gè)人住房貸款和個(gè)人信用貸款上，其中個(gè)人住房貸款余額為4583萬(wàn)元，占總消費(fèi)貸款的50.26%，而消費(fèi)貸款中風(fēng)險(xiǎn)最大的個(gè)人信用貸款余額為3088萬(wàn)元，占總消費(fèi)貸款的33.86%，而消費(fèi)信貸中風(fēng)險(xiǎn)最小的存單質(zhì)押貸款2001年至2004年6月，貸款余額分別為635萬(wàn)元，484萬(wàn)元、525萬(wàn)元、356萬(wàn)元，呈逐年下年降趨勢(shì)，教育助學(xué)貸款僅為9萬(wàn)元。一旦信用出現(xiàn)危機(jī)，那對(duì)發(fā)放行將是滅頂之災(zāi)。
2、外部環(huán)境制約消費(fèi)信貸的快速發(fā)展。分宜縣外部環(huán)境主要表現(xiàn)在一是信用環(huán)境還未得到根本改善，部份居民信用觀念差，如汽車(chē)消費(fèi)貸款，2002年僅一家商業(yè)銀行的汽車(chē)貸款余額就達(dá)850多萬(wàn)元，但因借款人還款意愿差，使得該行不良貸款當(dāng)時(shí)近110多萬(wàn)元，不良率近13%，各家銀行為此引以為鑒，到2004年上半年，全縣汽車(chē)消費(fèi)貸款僅784萬(wàn)元；二是傳統(tǒng)消費(fèi)觀念的制約，中國(guó)人的傳統(tǒng)習(xí)慣就是“無(wú)債一身輕”，加上人情觀念重，寧愿從親朋好友借款，也不向銀行借款。
三是中間環(huán)節(jié)多，收取費(fèi)用高，束縛消費(fèi)貸款的發(fā)展，如個(gè)人住房抵押貸款，存在評(píng)估費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)、它項(xiàng)權(quán)證登記費(fèi)、公正費(fèi)、工本費(fèi)等，特別是評(píng)估費(fèi)為評(píng)估金額的1.5%，高額的費(fèi)用讓消費(fèi)者望而卻步，同時(shí)評(píng)估機(jī)構(gòu)缺乏公平、公正性，其評(píng)估價(jià)根據(jù)消費(fèi)者需求而定，低值高估現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，進(jìn)一步加大的銀行的風(fēng)險(xiǎn)。
3、準(zhǔn)入門(mén)檻設(shè)置較高，審批手續(xù)繁瑣。各商業(yè)銀行近年來(lái)為實(shí)現(xiàn)親新增貸款“零風(fēng)險(xiǎn)”，紛紛嚴(yán)格的內(nèi)控制度和操作規(guī)程，對(duì)貸款人的要求過(guò)于嚴(yán)謹(jǐn)，如個(gè)人信用貸款僅限定國(guó)家公務(wù)員，且貸款額度控制在2-3萬(wàn)元，個(gè)人住房貸款中僅開(kāi)展住房按揭貸款，對(duì)個(gè)人住房（商鋪）抵押貸款拒絕辦理，導(dǎo)致?tīng)I(yíng)銷(xiāo)對(duì)象匱乏。
在貸款審批程序上，隨著商業(yè)銀行內(nèi)控制度建設(shè)的加強(qiáng)，各商業(yè)銀行對(duì)授信權(quán)限全部上收，例如某行從2001年開(kāi)展家居裝修貸款以來(lái)，累計(jì)發(fā)放貸款近500多萬(wàn)元，戶數(shù)351筆，無(wú)一筆貸款出現(xiàn)不良，但該行至今無(wú)分文授信
